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大数据风控受困收单乱局POS贷引入代理商担保

发布时间:2020-03-10 10:15:47 阅读: 来源:长石厂家

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为解决小微商户融资,目前多数大型第三方支付公司纷纭推出POS贷,而汇付天下却采取了与其他第三方支付机构不同的策略。

近日,《每日经济新闻》记者从汇付天下得悉,将引入收单代理人作为贷款担保方,代理人做线下资源审核并提供担保,这样一来,代理人就转化为担保责任人。

在常人看来,POS贷会采取类似与阿里小贷的模式,依托POS的流水信息,向商户提供纯信誉贷款。不过,受制于收单市场的乱象,虚假商户交易或使得大数据风控存在很大问题。

数据的真实性存疑,也使得支付机构采取线上加线下模式结合的方式,纯线下模式在支付领域挑战了大数据风控的能力。

代理商需以本身资质担保

原有的收单代理商中,部份开始与汇付天下合作做理财和信誉的金融服务,我们把中心代理商称为民间金融家,400多家代理人之间的合作是担保关系。近日,汇付天下履行副总裁刘钢在谈到公司POS贷业务流程时表示。

POS贷需要担保,可能是行业比较新鲜的模式。据记者了解,多数大型支付机构纷纭展开了POS贷业务,通常的做法是发放不担保的纯信誉贷款。

易宝支付总裁唐彬告知《每日经济新闻》记者,易宝从2008年开始为产业链上下游企业提供短时间的小额资金,累计下来共有300亿元的贷款量。合作银行包括工行、招行,易宝只收取手续费。

去年6月,银联商务与中信银行签署战略合作协议,共同推出全新POS网络商户贷款业务。中信POS贷款具体由中信银行操作,该行以商户的POS流水数据作为授信的重要根据,由系统自动进行授信额度审批和贷款利率定价,向符合贷款条件的POS商户在线发放用于生产经营的信誉贷款。

不过,在刘钢看来,目前,中国支付业生态只基于POS流水信息,并不能有效完成贷前风控,缘由在于支付行业出现了严重的信用卡非法套现、虚假商户等违规行为,使得商户的交易信息失真,自然POS的流水信息也值得怀疑。

刘钢以唯一一次产生坏账的例子说明POS流水其实不可靠,某苏州的脚手架商户,一个月的流水大概在100多万元,我想100多万元的流水,我给他放3五万元应当没有问题,连斟酌都没有,一看流水就放出去了,谁知道他就不还了。最后发现,他的交易和商品是不对应的,很多是用他的POS机做养卡套现,他真正经营的生意可能在里面只占10%,很多交易是不真实的。

因此,汇付金融(汇付天下子公司)在与民间金融家合作时,这些代理商需要以本身资质作为担保,商户要向代理人首先提出申请,代理人则要了解商户真实经营情况,这类交易叫做关系型交易。

线下大数据风控受限

提起大数据风控的效果,不能不提及线上和线下的区分,线上的典型有阿里小贷。

阿里小贷可粗略分为三个阶段:1是2007年与银行合作展开的联保贷款,解决范围较大的商户融资,由银行提供资金;2是阿里舍弃银行,2010年和2011年,阿里分别在浙江杭州和重庆注册了两家资本金分别为6亿元和10亿元的小贷公司,并向其平台上的商家发放贷款;3是阿里逐步肯定向金融机构开放平台。

阿里小贷方面人士告知《每日经济新闻》记者,阿里小贷用4年时间掌握了基于互联网大数据发掘信誉信息的能力,并向银行输出大数据风控能力,对接充足的信贷资源。目前,阿里大数据将输出给更多机构,阿里也将探索个人消费信贷领域。

截至今年3月,阿里小贷累计客户数70万,累计贷款金额1900亿元,那末,基于POS流水信息,能否复制阿里小贷的成功呢?

对此,刘钢认为,阿里的模式和目前线下的模式是有差异的,POS流水信息来自线下商户,对线下客户的了解,并不能完全依托大数据,需要线上加线下的模式,也需要更加复杂的风控模型。

数据的真实性存疑,也使得支付机构采取线上加线下模式结合的方式,这也区分于支付公司PayPal的放贷模式,PayPal根据企业的销售额决定贷款的数额,具体金额在5000美元到60000美元间不等,由线上独立完成。

对支付机构两种不同的融资模式,唐彬向《每日经济新闻》记者表示,代理商担保模式的存在,是由于市场有空间。另外,对POS流水的信息是不是能充当风控核心手段,他认为,POS流水只是作为银行征信辅助信息,银行需要信贷承当风险,就会做更严格的贷前审查。

值得一提的是,汇付天下在贷款资金来源上,也走了与类似阿里小贷的路数,那就是去融资中介化,用自有资金满足贷款需求。

目前,汇付天下的贷款资金来源,1是自有资金;2是银行给汇付的授信,汇付再向小微企业授信;最后,信贷做到一定范围时,选择资产证券化融资。

阿里小贷方面人士也告知记者,目前阿里小贷的贷款资金大多数由自有资金满足,银行只占很小一部分。

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