乐融金融点融网LendingClub前高管创业如何颠覆旧模式玩转互联网金融20新日

在创办上海乐融金融信息服务有限公司（以下简称“乐融金融”）之前，王文阳在点融网担任了一年半的首席风控官，参与了点融网从零起步到C轮融资的全部发展过程。在此期间，他一直在思考P2P网贷以及中国互联网金融的发展方向。

国内P2P网贷发展的最初，是借鉴Lending Club模式，但这种模式在中国水土不服，于是绝大部分平台都转向线下债权线上转让的方式，完全依靠线下来获取资产端。国内大部分银行以及新兴的小微金融公司，都是同样的线下套路，雇佣了很多客户经理来找项目。这种人力密集型的运作方式，会产生极高的运营成本，而且因为技术含量不高，很容易被复制，造成平台同质化严重，竞争激烈的现状。

王文阳认为，这一定不是互联网金融发展的方向。互联网金融应该拓展渠道、依托场景，以互联网与金融相结合的方式去评估、审核、风控。于是，王文阳就萌生了创业的想法。

王文阳是美国约翰霍普金斯大学的统计学博士，在美国有十多年数据及风控经验，他在美国的大师姐，是Lending Club首席风险官陈超美，通过陈超美，他认识了曾任Lending Club市场运营副总裁的魏然。魏然在Lending Club待了将近七年，对其在美国的发展非常熟悉。回国后，在平安从事证券互联网化方面的工作。

王文阳和魏然经常在一起聊天，关于创业，两人一拍即合。2014年，乐融金融上线，王文阳担任首席执行官，魏然担任首席战略官。创始人强大的金融和互联网金融行业背景，使乐融金融在创始之初，就得到了金沙江创投及红点创投的天使投资。运营一段时间后，又陆续得到数位业内知名人士的个人投资。

乐融金融首席执行官 王文阳博士

乐融金融的互联网金融2.0实践

如果说线上线下结合的方式是互联网金融1.0，乐融金融所想要做的，就是纯线上、更依赖于技术的互联网金融2.0。王文阳将乐融金融定位为纯线上的互联网金融技术服务公司，通过数据及互联网技术将网上信贷做起来。基于此，有两个前提，一是不做理财产品；二是人的借款、审批、管理都是通过前端的APP或微信或Web端，依赖强大的风控引擎和各种数据源进行风控，是一种更精细化、更量化、更创新的风控方式。

目前，乐融金融已经拓展了两类业务，一类是消费信贷，一类是POS贷。

1、消费信贷

与别的消费金融公司不同，乐融金融主要是提供技术服务。比如与电商合作开展的白条业务，乐融金融通过技术筛选和大数据风控，为贷款资金方提供优质贷款人及贷后监控管理，使每个电商都能提供白条服务。

唯品会上线消费贷业务，就是乐融金融提供的技术服务。哪些用户可以为其提供消费贷款？可以提供多少额度？这些关于数据和风控的核心问题都是乐融金融来解决。乐融金融会将消费贷申请用户的基本特征数据进行分析，根据其信用资质，决定是否提供贷款，以及可以授信的金额范围。这些分析，都是在线上实时完成的。从这一点来说，乐融金融是通过B端来接触C端的，是与电商的主要合作方式。

电商有潜在上千万、甚至亿元级的消费行为，如何把这些行为转换成消费信贷？王文阳表示，主要是依赖于数据。有了数据相当于有了原材料，那么怎么把有用的数据提炼出来？并不是每一个人都适合于白条，并不是每个人都适合于贷款，要按照不同的定价、不同的成本，选择合适的金融产品，在电商的千亿注册用户、真正活跃的几千万用户中，筛选出可授信人群。

如何筛选？这是一个风险分析的过程，并不是购物多就信誉高，购物的数量只是风险维度的一部分，其它维度还包括交易行为、年龄、学历状况等各个方面。

2、小微企业POS贷

乐融金融的另一个业务重点，则聚焦于小微企业POS贷领域。乐融金融已经与通联支付合作，做纯线上的POS贷款。与传统的POS贷不同的是，客户可以在App上完成所有的流程。

这种模式体现了互联网技术的创新优势，小微企业可以随时随地贷款，不受任何限制：不需要等到网点开了再填表申请贷款，也不需要等到工作日。

为什么POS贷可以做到纯线上运营？因为支付公司有商户交易的数据，这些数据基本上是准确的，且体现着一种真实的交易。怎样把支付公司的大批量数据变成风控的判断，是刷的多好，还是刷得少好，什么样的行业刷什么样的频率，对风控有什么影响？这就是乐融金融的优势。

更进一步，根据应用场景，乐融金融会知道小微企业或个人的贷款需求，会根据以往的交易数据，来给商户或个人进行预授信。假设此人的预授信是八千元，就可以消费此八千元，不用付现金，消费之后，可以通过分期付款的方式把钱还掉。这样就可以把融资服务推到借款人一端。做到这些，需要依赖于数据，对过去的行为、还款能力以及信用做出深入准确的判断，这些都是乐融金融的优势所在。

风控和数据是两个行业

“大数据风控”常常被当成一个词被提起，然而，王文阳认为，风控和数据完全是两个行业。王文阳曾在全球最大的征信局益博睿（Experian）供职，这家公司拥有最大的数据库，却不敢提自己是大数据风控。因为数据只是原材料，是风控的输入。每一家数据公司，它的数据只是风控的某个或某几个维度。

一个人的信用维度有很多种，才能组成全维度征信数据。比如不同的消费习惯、收入、还款的信息。在现有的情况下，市场上没有一家所谓的大数据公司有这么多的维度，最全的是在中国人民银行征信中心，但是也不包括阿里、腾讯等社交网站的数据，更不包括电商的交易数据。但这些都是乐融金融的数据源，乐融金融会在需要时调用不同的数据，通过对不同数据源的组合，才组成了一个更准确全面的评估。

费埃哲（FICO）、益博睿（Experian）这样的数据公司，更像是咨询公司，之前也都是跟银行等金融机构打交道，很少做与互联网消费相关的事情；而国内的互联网公司，在金融领域的耕耘天生薄弱。王文阳认为，乐融金融的优势，就是真正把互联网和金融的基因结合起来，真正为互联网金融服务。

乐融金融的未来，也正向其初心——中国金融界的“最强大脑”稳步迈进。

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